Toda la gente que posee una hipoteca variable debe estar atenta a las subidas y bajadas de los indicadores que afectan a los préstamos bancarios. Aunque hay varios, el más importante y que se suele usar como estándar es el Euríbor, o Euro Interbank Offered Rate.
Este índice de referencia utilizado en el mercado interbancario tiene una mayor importancia y uso del que la mayoría de la gente piensa. Si bien es cierto que se trata de la referencia principal que se aplica en los créditos e hipotecas, su origen y objetivo no es precisamente ese.
Para entender mejor este concepto os lo vamos a explicar en detalle con esta guía donde os contamos cómo se calcula, para qué sirve y cuál es su importancia en la economía europea.
TEMARIO
¿En qué consiste el Euríbor?
El Euríbor también conocido como Euro Interbank Offered Rate, es un importante índice de referencia utilizado en el mercado interbancario.
Se puede decir que es el tipo de interés promedio al que una selección de bancos de la Eurozona está dispuesta a prestarse dinero entre sí.
Desde su creación en 1999 se ha convertido en la referencia principal para los préstamos interbancarios.
Los préstamos o créditos entre bancos son transacciones en las que las entidades bancarias se prestan dinero entre ellos en un plazo corto de tiempo, este suele ser un día o una semana. Se devuelve con el pago de un tipo de interés llamado interbancario.
Estos créditos son una herramienta clave en el buen funcionamiento del mercado bancario europeo e internacional.
Los motivos son varios: permiten el buen funcionamiento y la eficiencia de la banca en los 27 Estados Miembros. Esto hace posible que las entidades de la Eurozona sean capaces de gestionar su liquidez y cumplir con las regulaciones marcas por el mercado.
Así, cuando una entidad o banco tiene exceso de liquidez, puede prestar en el mercado interbancario y recibe intereses como pago por este servicio.
Y lo mismo sucede a la inversa, si un banco necesita efectivo pero no tiene puede acudir al mercado en busca de entidades que le ofrezcan un préstamo por el que pagará un tipo de interés especial llamado interbancario.
Los prestamos entre bancos y su relación con el Euríbor
Es importante entender que el Euríbor no sólo se usa como índice para las operaciones banca-cliente, también sirve para las transacciones banca-banca.
Al tener gran influencia en los préstamos interbancarios afecta directamente a las hipotecas variables. De hecho, su evolución y tendencia afecta directamente el costo de estos préstamos, ya que muchos de ellos están vinculados a este índice.
Por ejemplo, un aumento en el Euríbor conlleva un incremento en las cuotas de las hipotecas a tipo variable, impactando en las finanzas de los ciudadanos. Por ello, comprender cómo se calcula y cómo afecta a los préstamos interbancarios es esencial para los consumidores y las empresas que tienen o buscan obtener este tipo de financiamiento.
Este doble uso de este indicador indica la relevancia del Euríbor en la economía en general. Ahora queda saber cómo se calcula.
¿Cómo es el cálculo del Euríbor?
Se calcula como el promedio de los tipos de interés a los que los bancos de la Eurozona se prestan dinero entre sí.
En nuestro país lo calcula el Banco de España y lo publica en el BOE todos los meses con la media de cada día.
Además, se estima para diferentes plazos, que van desde un día hasta un año, y su valor se publica diariamente.
Para calcularlo, cada día laborable, un panel de alrededor de 50 bancos de la eurozona proporciona sus tasas de interés. De estas cifras, se eliminan el 15% más alto y más bajo, y se hace una media diaria.
Plazos para el índice de referencia en Europa
El promedio de las cifras restantes una vez quitadas la más alta y la más baja conforman el Euríbor de ese día. Hay que recordar que hay varios plazos para el Euríbor. Estos son los siguientes:
- Una semana.
- Un mes.
- Tres meses
- Y finalmente, un año. De hecho, este plazo del indicador es el más utilizado en el ámbito hipotecario.
¿Cómo afecta a la economía de la Eurozona?
La relevancia del Euríbor en el mercado financiero europeo es capital. Ya no sólo es que actúe termómetro de la salud financiera de la zona euro, es que si tiene un valor alto indica desconfianza entre bancos. En cambio, si es bajo refleja un mercado con liquidez y solvencia.
Además, también refleja las políticas monetarias del BCE. Cuando el Banco Central Europeo situado en Frankfurt decide subir los tipos de interés, algo típico estos pasados meses, también afecta al Euríbor que suele aumentar en paralelo.
Y lo mismo sucede al revés. Con esto acabamos esta guía que esperamos que os haya sido útil y para entender que este índice no sólo afecta a las hipotecas, también al mercado entre bancos y a la política económica, en general.